# 利率管制与高利贷

# 利息是一种补偿（收取利息天经地义）

• 引入了时间的维度，所有的商品可以分为易耗品和耐用品。

• 人有一个自然的偏好，就是喜欢确定的东西，喜欢早一点消费。对于未来才能消费到的东西，思想上要打个折，如果你要劝人家接受未来的东西，放弃今天的享受，你得给人家一点补偿。

而未来越不确定，前景越不明朗，这种补偿就越大。这种补偿就是利息率的基础。利息是一种补偿。

# 人们为什么普遍反对收取利息的原因

• 在过去，人类的生活是高度不确定的，寿命很短，各种自然灾害、各种人为灾害非常多。所以你要劝人家推迟消费，你要给的补偿很高（真实利息率很高）；

• 后来到了16世纪，技术发展了，人类的平均寿命延长了，社会也变得文明了，未来变得比较确定了，这时候真实利息率才发生显著的下降。从那个时候开始，人们才逐渐接受收取利息的行为。

# 利率管制带来的不良后果

• 很多有钱人就开始装穷（不愿意让人知道自己有钱，因为借钱的风险要自己承担）；

• 黑社会应运而生（明的规则不保护就需要暗的规则，潜规则也是一种规则。黑社会经营的地下借贷市场，就是对公开市场的一种替代。）

• 其他迂回的办法（比如：劳动力服务，非金钱抵押等等）

• 贷款利息越低，穷人贷款越难（低于市场标准的利率会被哪些有钱、有势、有关系的人得到）

# 思考一：今天的苹果如何与明天的苹果进行比较

• 方法一：把明天的苹果打个折，算成是今天的苹果；

• 方法二：反过来，把今天的苹果折算成明天的价值；

一定要把不同时间点上的商品折算成同一个时间点，它们才能进行互相比较。

# 课后思考

问：你会通过哪些具体的现象来判断一个人或者一群人，甚至是一个民族他们对未来的耐心程度？

# 我的思考：

储蓄习惯、消费习惯、饮食习惯、居住的房子、购买的服务等等

# 薛兆丰老师的回答：

看建筑（用什么东西砌房子）、看瓷器（有多少道工序）、看教育（看父母是否愿意在一些很耐用的技能上面给孩子做投资：语言、阅读能力、写作能力）、娱乐圈里的人际关系（娱乐圈时间宝贵，隔了一年时间情况可能就变了，所有竞争激烈、白热化）、书籍的装订质量等等