# 保险的运作原理

# 保险

保险是一种能够自我维持的、能够适销对路的、能够满足市场需求的商业产品，它虽然很抽象，但它是一种能够自我维持下去的商业模式。

# 保险的竞争原理

# 1. 细分

• 分得越细，同一个细分组里面人的风险就越接近，被别人占便宜的可能性就越低，要交的保费也就越低，所以他们更愿意来这样的公司买保险；

举例一：不同保险公司的不同模式

1、保险公司一：接受所有人的保险；

2、保险公司二：把人分成两类（年轻人和老年人），不同人群实施不同的保费；

3、保险公司三：把人群分成100种（相同年龄的在一组），不同年龄人群实施不同保费；

4、保险公司四：按月份区分、按天区分、按出生时辰区分；

# 思考一：

美国保险行业，把人按基因区分是非法的，因为政治家和大多数民众认为是一种歧视，你怎样看？

回答：我认为这种区分是合理的，因为在保险业里面实施歧视，也就是把人做细分，是一种很正常的、符合保险运作原理的做法。

这下子问题就复杂了，到底保险是一种人人自愿购买的商业服务呢？还是一种对所有人公平开放的社会福利？

# 2. 加总

• 在每一个细分的组里面，它要增加每一个细分组成员的人数。这样的话，每一个小组所要交的保费也越低；

• 同样风险的人越多，根据数学的规律，他们之间产生风险的数学期望就越准确，离差就越小（大数定律的原理）；

# 课后思考

问：既然买保险是一种个人的选择，是一种买卖商品的行为，为什么有些国家，比如美国，它们要强迫所有的人都买保险呢？理由是什么呢？

# 我的思考：

政府有“父爱主义”，政府觉得自己比个人还更了解他们的利益所在，就像父亲爱儿子一样，替个人作主。

# 薛兆丰老师的回答：

一个很重要的理由，是政府觉得自己不能够见死不救。但如果它真的对所有遭受灾害的人都做全额赔偿的话，政府自己也承担不了那么沉重的财务负担。所以，它就事前逼着所有的人都先购买保险。

而在这个过程中，私营的保险公司能够以更精确的方式计算风险，收取保费，从而使保险服务的成本能够降到最低。