# 那些不是保险的保险

# 社会中那些不是保险的保险

# 失业保险

• “失业”不是随机的事件；

• “失业”不是独立的事件；

• 失业和就业一样，都是人自愿的选择；

失业保险本质上就是一种社会补贴。

这个世界普遍存在的一个基本事实：稀缺。资源是稀缺的，那么劳动力必然是一种有价值的经济商品，需要劳动力的岗位是充分的。如果你不计报酬，到处都有工作，所以一个人不可能失业。

从经济学的角度看，一个人失业以后，花多长时间找下一份工作，取决于他能够付出多少搜索的成本。

这当中有一些需要考虑的因素：

• 因素一：机会成本

  • 如果他一见工作就做了，那他就没时间去选择，没时间去比较后面的工作了；

• 因素二：工作履历本身

  • 如果我是老师，如果我丢了现在这份工作，我至少得花上几个月的时间去找下一份教书的工作。由于工作履历的考虑，不能选择去做几十年前的那个老本行——程序员；

# 思考一：失业保险带来的后果是什么？

回答：一个普遍的经济规律：政府补贴什么，什么就会更多。所以失业保险越高，导致失业率越高。

其实很容易理解，如果不工作，每个月就能拿到1000块的失业救济，辛苦工作一个月以后，只能得到1200块、1500块的工资。那还不如不工作。

# 养老保险

• “养老”不是随机的事件，每一个人都会变老；

• “养老”不是独立的事件；

“养老保险”本质上也是一种政府补贴，一种转移支付，把财富、收入从一群人那里，转到另外一群人那里。

举例一：美国退休保险（社会安全基金）

人们对这个基金的理解：自己有一个账户，政府替他管好这个账户，让这账户里面的钱保值、增值，等他年老的时
候再用回自己的钱。这种理解其实是错误的。

政府其实是在做一个转移的支付，是向那些正在工作的人征收一笔钱，直接把这笔钱给那些已经退休的人。

最初设计这个制度时没有考虑到的一些问题：

	* 老人退休后竟然可以活那么久；

	* 年亲人增长的速度怎么那么慢；

	* 医疗费、生活费怎么涨的那么快；

所以他们设计的制度其实已经走向了破产的边缘，这个制度实际上不是一种可持续的商业保险，而是不断地靠新人
来维持的补贴制度。

# 特殊保险

美国政府提供一种特殊保险，专门保哪些商业机构不愿意保的保险。

政府的这种做法，用纳税人的钱，去理赔那些商业保险公司都不愿意理赔的高风险事件，实际上不是在减少风险，而是在鼓励风险。

# 课后思考

问：在很多国家的健康保险里面，都有所谓的扣除（deductible ）和分担（copayment ）部分，也就是说，低于多少钱的医药费保险公司不付；而高于多少钱的，病人和保险公司一起共同承担。这种安排合理吗？为什么？

# 我的思考：

扣除部分是合理的。人们患小病的概率是很高的，如果连小病都需要保险公司保，以此带来的运营成本就太高了，这样保险公司的价值无形中就降低了，愿意运营保险公司的人就会减少，结果就是保险费用提高。所以这种安排有助于降低保险费用，是合理的。

分担部分也是合理的。有助于减少社会总的风险，减少人们做风险很高的事情。比方说：在海边建房屋，冰雹天气依然把车停在外边。

# 薛兆丰老师的回答：

医疗不是一种标准品。它是一种质量高低参差不齐的服务。如果没有合理的约束机制，滥用医疗资源，是极其常见的事情。